Как банки зарабатывают: разбор источников дохода и формирования средств

Иван Корнев·13 октября 2026·⏱4 мин

Зная, как банки зарабатывают, вы осознанно выберете продукты. Их главный доход — процентная маржа (разница ставок по кредитам и вкладам) и комиссии. Это базовая бизнес-модель, а не обман.

Оглавление

Источники формирования средств и дохода

Основу ресурсной базы коммерческих банков составляют привлеченные вклады (депозиты) физических и юридических лиц, собственный капитал, а также заемные средства, включая межбанковские кредиты и кредиты Банка России.

На этих ресурсах строится модель заработка:

  1. Процентные доходы — главный источник заработка, возникающий за счет процентной маржи (разницы между процентами, полученными от заемщиков, и выплаченными вкладчикам). В 2025 году доля чистых процентных доходов в совокупной выручке сектора составила около 73%.
  2. Комиссионные доходы — второй по значимости источник (около 23–25% выручки). Включает плату за обслуживание карт, расчетно-кассовое обслуживание (РКО), эквайринг, переводы и инвестиционные сервисы. В 2025 году совокупный чистый комиссионный доход сектора вырос на 9% и составил 2,4 трлн рублей.
  3. Структура фондирования — в 2025–2026 годах наблюдается рост доли краткосрочных депозитов в пассивах банков, что трансформирует структуру их фондирования и создает дисбаланс, который регулятор учитывает при оценке устойчивости.

Почему ставка по вкладу всегда ниже ставки по кредиту? Это базовая бизнес-модель, а не «жадность». Процентная маржа покрывает операционные расходы банка (зарплаты, IT, аренда), формирует обязательные резервы на случай невозврата кредитов и обеспечивает прибыль.

Российский контекст: тренды 2025–2026 годов

  • Высокая ключевая ставка Банка России в 2025–2026 годах сдерживает рост кредитования, но поддерживает высокие процентные доходы банков от размещения свободных средств.
  • Рост комиссий активно идет за счет развития транзакционного бизнеса, Системы быстрых платежей (СБП) и сервисов для трансграничных платежей в условиях санкционных ограничений.
  • Концентрация активов: государственные банки имеют преимущество в привлечении средств из-за восприятия их населением как более надежных, что усиливает концентрацию активов в топ-10 банков.
  • Альтернативы вкладам: при высокой ключевой ставке банки обычно активно продвигают накопительные счета и облигации собственного выпуска, которые могут иметь более гибкие условия пополнения и снятия, чем срочные депозиты.

Как защитить свои деньги: практические советы

Риск потери денег при выборе банка Размещайте средства только в организациях, имеющих банковскую лицензию и участвующих в системе страхования вкладов (АСВ). Не превышайте лимит страхования в 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке.

Риск потери денег при оформлении продукта Будьте предельно внимательны при подписании договора или активации продукта в мобильном приложении: по невнимательности легко оформить дополнительные платные услуги (страхование жизни, платные подписки).

Чтобы избежать скрытых источников дохода банков (навязанные страховки при выдаче кредитов, комиссии за снятие наличных в чужих банкоматах, плата за SMS-информирование и обслуживание карт сверх льготного периода), следуйте двум правилам:

  1. Всегда запрашивайте и сравнивайте Полную стоимость кредита (ПСК), которая обязана быть указана в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.
  2. Внимательно читайте тарифы по вкладам на предмет условий капитализации и штрафов за досрочное снятие средств.

Частые ошибки

  • Игнорирование ПСК: Ориентация только на рекламную процентную ставку по кредиту без учета Полной стоимости кредита в правом верхнем углу первой страницы договора.
  • Нарушение лимита АСВ: Размещение суммы свыше 1,4 млн рублей в одном банке, что оставляет часть средств незастрахованной в случае отзыва лицензии.
  • Слепое согласие в приложении: Автоматическое проставление галочек при оформлении карты или кредита, ведущее к подключению платных подписок или страховок.

FAQ

Почему ставка по вкладу всегда ниже ставки по кредиту?
Это базовая бизнес-модель, а не жадность банка. Разница (процентная маржа) покрывает операционные расходы (зарплаты, IT, аренда), формирует обязательные резервы на случай невозврата кредитов и обеспечивает прибыль.

Где посмотреть реальную стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) всегда указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора.

Что выгоднее при высокой ключевой ставке: вклад или накопительный счет?
В большинстве моделей при высокой ставке банки продвигают накопительные счета и облигации собственного выпуска, которые могут предлагать более гибкие условия пополнения и снятия средств по сравнению со срочными депозитами.